Зачем нужно накопительное страхование жизни

«Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни». А.П. Чехов 

В любом учебнике по личным финансам вы обязательно найдете внушительный раздел, посвященный страхованию жизни, и, в частности накопительному страхованию. Любой финансовый консультант, с которым вы будете когда-либо общаться, обязательно порекомендует вам задуматься над вопросом приобретения программы для накопления. Ни один заслуживающий внимания личный финансовый план не обойдется без этого пункта. 

   На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются очень большой популярностью. Защитить себя и своих близких - это норма жизни. Застрахованы практически все. Среднестатистический американец тратит в год на страхование жизни около 1,8 тысячи долларов, француз – около 2,5 тысячи долларов, украинец пока только 6,5 гривен. Так зачем же это нужно?

     Каждый из нас от рождения владеет бесценным даром - способностью трудиться, а значит, и создавать доход. Работая, мы создаем доход для всего общества и для себя лично. Вот только используем мы эту способность по-разному. Кто-то может работать очень эффективно и зарабатывает много, а кто-то – только на уровне прожиточного минимума. Но все мы абсолютно точно знаем: без денег в современном мире жить нельзя. А значит нельзя и не работать. Но наша способность трудиться не дана нам навечно. Пока мы молоды и полны сил – мы способны сделать многое. Но с годами, активно трудиться становится сложнее, и рано или поздно мы утратим эту способность. Хотим мы этого или нет, думаем мы об этом или нет, нам всем предстоит состариться и завершить нашу активную трудовую деятельность. И это обязательно случится с каждым. Просто так устроена жизнь. 

     Но некоторым предстоит потерять трудоспособность и раньше, например, вследствие болезни или несчастного случая. Никто этого не планирует, никто этого не хочет, но никто не знает с кем и когда это может произойти, ведь риск потерять способность создавать доход, как известно, не равен нулю. Это объективная реальность. И неважно, сколько кто сейчас зарабатывает. Если не побеспокоиться об этом заранее, то финансовая ситуация окажется близкой к нищете. А что потом?...

     Так причем же здесь накопительное страхование жизни? Оно нужно нам для того, чтобы иметь возможность защитить эту нашу главную способность – способность к труду – на случай её потери. А эта потеря, как мы знаем точно, обязательно произойдет. 

     Что для этого необходимо сделать? Просто купить полис страхования жизни, который стоит намного дешевле, чем наша способность трудиться, и получить значительную страховую выплату, когда мы ее потеряем. Вот и все. Все очень просто. 

     Большинство из нас страхует свои автомобили. Причем, чем дороже стоит автомобиль, тем дороже мы покупаем для него страховку. Почему? Потому, что это наша собственность, и мы не хотим ее терять. Потому, что мы точно знаем, что с нашим автомобилем что-то обязательно будет происходить: он может (и конечно будет) стареть и портится, его могут украсть, повредить, и, наконец, он может попасть в ДТП и «травмироваться». И тогда исправить ничего уже будет нельзя. Мы прекрасно понимаем, что старый или поврежденный, «больной» автомобиль уже никто не примет на страхование. И когда мы эффектно выезжаем из автосалона на только что приобретенном, еще пахнущем заводским конвейером автомобиле, рядом на сиденье непременно лежит полис КАСКО и «автогражданка». 

     Давайте попробуем глубже разобраться в мотивах покупки сразу двух автомобильных страховок. Наверно мы спросили себя: что будет, если мой автомобиль попадет в ДТП и «поранится»? Правильно, понадобится «лечение» на СТО. А на СТО «лечат» авто бесплатно? Конечно, нет! Значит, понадобятся деньги на ремонт. Где их взять? Очевидно, использовать свой текущий доход, или накопления (если они есть), или одолжить (если дадут), иначе говоря, залезть в семейный бюджет. Ну, а в крайнем случае, если сейчас семейные финансы совсем не в лучшем виде, можно и отложить ремонт на будущее, когда доход будет больше. В конце концов, автомобиль ведь железный, если надо, то подождет. Поразмыслив над всем этим, мы пришли к выводу, что не стоит рисковать семейным бюджетом, но и обходится долго без любимого авто не хочется. Вот и купили страховку. Теперь мы спокойны. Если что-то произойдет с автомобилем – затраты покроет страховая компания и семейный бюджет не пострадает. Что же нас мотивировало на эту покупку? Ответственность перед собой и своими близкими. 

     Способность трудиться и создавать доход – такая же наша собственность, как и автомобиль. Давайте зададим себе вопрос: А что будет, если в ДТП попаду я? Если я получу травму? Заболею серьезным заболеванием? Стану инвалидом и потеряю свою способность создавать доход? Ответ очевиден, как и в предыдущем варианте. Понадобится лечение, только уже не на СТО, а в больнице и, конечно же, понадобятся деньги. А если денег нужно будет много? Где я (моя семья) будет их брать? Что теперь будет с финансовым благополучием семьи? А можно ли отложить мое лечение на будущее, когда будет больше дохода? А откуда теперь вообще возьмется этот доход, если я сейчас не могу трудиться? Что будет с моей семьей? На какие средства теперь покупать еду, оплачивать коммунальные услуги, обучение детей …? А кредит на квартиру кто теперь будет погашать? Если вы задумаетесь над всем этим, то последний вопрос в этом перечне уже покажется вам риторическим.

Так что же важнее защитить – автомобиль или свою способность трудиться и создавать доход? 

    Да, наша собственность – способность трудиться - стоит намного дороже, чем автомобиль и любое другое имущество, и ее потеря гораздо сильнее отразится на благополучии нас и нашей семьи. И страховать ее на случай потери есть большая необходимость, чем страховать новый автомобиль. Потому что это важнее. Это наша жизнь. И она должна иметь страховую защиту. А вот делать это нужно тогда, когда все хорошо. Когда мы утратим нашу способность – страховку нам, как и старому автомобилю, уже никто не продаст.

     А какой же должна быть эта защита? При определении параметров страховой защиты для автомобиля в расчет закладывается его стоимость. А сколько стоит наша способность трудиться и создавать доход? Вы скажите, что это нелепый вопрос. Неправда. Это не сложно посчитать. Вот простой пример: Вам 40 лет. Вы зарабатываете 100 тысяч гривен в год и планируете активно трудиться еще минимум 20 лет. Значит, ваша способность трудится сегодня стоит минимум 2 миллиона гривен = 100 тысяч х 20 лет. А ваш автомобиль стоит 2 миллиона? 

     Чем более эффективно вы используете свою способность, чем больше вы зарабатываете, тем большая страховая защита у вас должна быть. Иначе, вы рискуете упасть с большей высоты и удариться больнее. Глубину финансовой пропасти мы воспринимаем совершенно по-разному. Человеку, зарабатывающему две или три тысячи гривен в месяц проще адаптироваться к пенсии в полторы тысячи. А вот если привычная жизнь требовала бюджета в несколько тысяч долларов, то падение дохода даже до уровня нескольких тысяч гривен может стать катастрофой, привести к депрессии и даже смерти. 

     Всем очевидно, что государственная пенсия как у нас в стране, так и за рубежом, не может обеспечить такой же уровень жизни, который имеют работающие граждане. Именно поэтому главной задачей накопительного страхования жизни является обеспечение определенного уровня жизни в пенсионном возрасте, либо при потере трудоспособности по любым другим причинам. Так чего же мы хотим добиться, когда оформляем полис? Мы хотим жить, не беспокоясь о деньгах даже тогда, когда уже не будем работать. 

     Часто люди совершенно неверно понимают смысл страхования жизни. Многие думают, что страховка нужна на случай смерти. Это совершенно не так! Страховка нужна для жизни! Страховка нужна для хорошей, качественной жизни в старости и надежной финансовой защиты своих близких на случай преждевременной потери трудоспособности. 

     Как это работает? Просто. Чтобы достойно жить на склоне лет нужно иметь достаточный капитал. Он не возьмется ниоткуда. Его нужно создать. Пока человек работает, нужно откладывать понемногу для будущего, копить. Делая взносы на протяжении ряда лет, мы и создаем необходимый капитал, который и будет потом источником нашего благополучия. Все, что человек внесет по своей накопительной программе, он потом гарантированно получит назад и еще приумножит за счет инвестиционного дохода, который обеспечит ему страховая компания. Полис – это инструмент создания капитала. 

      Но часто в наши планы вмешивается случай, который мы вовсе не планировали. Случай несет огромную опасность для благополучия наших семей. Это может быть болезнь или травма, которая украдет наши сбережения (если они есть) или вообще лишит дохода. Но только не тогда, когда у вас есть страховка. Страховка помогает не только создать свой капитал, но и защитить его. Если с вами или вашими близкими произошел такой случай, то вы получите страховую выплату и не растратите ваш капитал. 

Потому, если вы кормилец семьи, если за вашими плечами дети, любимые, родители, или вы просто ответственно относитесь к своей жизни и не хотите стать для кого-то обузой – защитите себя! Примите правильное решение, пока все хорошо, и будьте счастливы!

Источник: Газета "ТАС Агентская Сеть"