У истоков накопительного страхования

"... Необходимо упомянуть здесь о том, что отец мой умер за несколько лет до тех событий, которые я описываю, и что из пятерых детей оставались в живых только сестра Сара и я. Отец был учителем рисования, как и я... Радея о будущем своей семьи, не имевшей иных средств к существованию, кроме его заработка, он сразу после женитьбы застраховал свою жизнь на гораздо большую сумму, чем это обычно делают. Благодаря его самоотверженным заботам моя мать и сестра могли жить после его смерти ни в чем не нуждаясь. Уроки моего отца перешли ко мне по наследству и будущее не страшило меня..." Уилки Коллинз "Женщина в белом", 1860 год.  Вторая страница текста романа.

  

    Романом английского писателя Уилки Коллинза «Женщина в белом» зачитывалось не одно поколение наших школьников. Как видим из цитаты, приведенной в эпиграфе, в Британии 19-го века при вступлении в брак «обычно» страховали жизнь кормильца.

   С древних времен люди старались каким-то образом обезопасить свое будущее, и по возможности откладывали часть своих доходов «на черный день». А некоторые сознательно отказывали себе в сиюминутном потреблении, чтобы что-то скопить. 

   История личного страхования восходит еще к началу нашей эры. Чаще всего начало формирования такого вида деятельности как страхование жизни связывают с древним Римом. Именно римские воины первыми создали то, что потом стало известно как страховой полис жизни. Проводя много времени в военных походах вдали от дома, многих из них беспокоило то, что будет, если они погибнут. Кто и как их похоронит, будут ли им оказаны соответствующие почести, кто заплатит за это? Похоронам в римском обществе предавалось очень большое значение, чем и определялась их высокая стоимость. 

     Для решения этой проблемы римские солдаты организовали специальный денежный фонд, из которого формировали “похоронный” резерв. Каждый воин делал свой взнос в общий фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал похороны. Конечно, участие в фонде было добровольным, и если участников было недостаточно, а в очередном бою погибало много воинов или даже весь легион, то, естественно денег могло не хватать. И тем не менее, эта модель стала прообразом современного страхования жизни. В дальнейшем, фонд стал использоваться и для оказания помощи родственникам погибших. 

     Следующим этапом развития страхования жизни стало создание в Римской империи похожих фондов в виде коллегий. Члены коллегий в различных затруднительных ситуациях могли иметь финансовую помощь, а также в случае смерти их семьи получали денежные выплаты. 

   Элементы страхования можно было также наблюдать в древнем Египте, Индии в виде благотворительных фондов, у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи.  

 

   Более активное развитие страхования в Европе началось в 12 веке вместе с развитием ремесленничества и торговли. В средневековье, организации, подобные римским коллегиям возникали как цеховые объединения ремесленников и оказывали материальную помощь своим членам и их семьям при несчастных случаях, болезнях или смерти. Размер ущерба, как и сумма помощи, распределялись на всех членов объединения. Еще не существовало страховых платежей, которые бы регулярно вносились в общую кассу, или заранее сформированных страховых фондов. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей, и как страховщик. На современном языке такая форма организации называется финансовым кооперативом. 

   Становлению страхования жизни как финансовой услуги способствовало также активное судоходство. Оно развивалось одновременно со страхованием морских судов и грузов. Опасность попасть в плен к пиратам, особенно на Средиземном море, заставляло многих обращаться к страхованию жизни. Тот, кто собирался отправиться в морское путешествие, вносил страховщику определенную сумму, чтобы обеспечить себе выкуп из возможного пиратского плена. Затем стали страховать и от других опасностей, причем за определенный взнос страхователь мог получить увеличенную сумму в случае благополучного возвращения. 

   С наступлением капитализма потребность в страховании растет, появляются самостоятельные страховые организации, страхование выделяется в отдельную отрасль, страховщик и страхователь отделяются. 

   Огромную роль в развитии личного страхования сыграли страховые общества Англии. Первое из них было организовано в Лондоне в 1698 году, второе в 1699, и там же в 1706 году появилось и первое крупное общество страхования жизни под названием «Эмикебл», что в переводе означает «дружеский». Однако математика личного страхования была еще слабо развита: система тарифных ставок была простой и не дифференцировалась по возрастам. 

     Значительный прогресс в развитии страхования жизни был достигнут в деятельности другого страхового общества – «Эквитебл», деятельность которого была настолько успешной, что это стимулировало появление новых страховых обществ. 

   Именно в этот период были выработаны основные методы страхования жизни, которые используются и по сей день. Чтобы страховые организации могли существовать, страховые операции должны были приносить прибыль. В то же время страховые тарифы должны быть максимально низкими, чтобы привлечь как можно больше страхователей. То есть возникает необходимость в обеспечении финансовой устойчивости страховых операций. На помощь страховщику приходят статистика и математика. Развитие этих наук изменяет облик страхования. Впервые были составлены и стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки уже дифференцировались по возрастам, появилась теория актуарных расчетов. Уточняются перечень страховых случаев, формы и размеры сумм, выплачиваемых при их наступлении. Страховой фонд формируется из систематически уплачиваемых взносов. 

   Несколько позже общества страхования жизни возникают и в других странах. В Германии первое из них появилось в 1827 году, во Франции – в 1829, в США – в 1830. И уже к концу XIX века застраховать свою жизнь можно было в любом европейском государстве. 

   С конца XIX в. начинается процесс укрупнения страхового дела. В США, например, насчитывается более 2-х тысяч компаний, проводящих операции по страхованию жизни, но монопольное владение рынком осуществляет «Большая пятерка» – пять гигантов страхового бизнеса. Треть активов всех страховых компаний Англии сосредоточена у 4-х фирм. 

     В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития. В 1835 г. возникло «Российское общество застрахования капиталов и доходов», которому было дано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни без уплаты каких-либо налогов, кроме пошлины в пользу казны 25 копеек в год с каждой тысячи рублей. Несмотря на полученные привилегии, сборы страховых премий были крайне малы. Сказывался низкий уровень экономического развития страны, который не мог способствовать развитию страхования в целом и страхования жизни в частности. 

   Учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра» значительно активизировало деятельность по страхованию жизни в России, а организованное в 1881 году страховое акционерное общество «Россия» проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появилось и страхование пенсионного обеспечения. 

     В дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в том или ином виде осуществляли операции по страхованию жизни. К 1917 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни. Царская Россия была первой страной, где страховали рабочих за счет средств предпринимателей и были учреждены больничные кассы.

   Революция 1917г. привела к исчезновению многочисленных страховых компаний, существовавших в Царской России и активно занимавшихся страхованием жизни. В советское время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», в которой все операции совершались на основе единых правил и тарифов. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны. До начала 90-х годов долгосрочное страхование жизни было довольно популярно в СССР, договора по этому типу страхования имелись у 70% работающего населения. Спросом населения пользовались как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. 

     Времена с тех пор изменились, но сама идея о страховании жизни осталась той же. Сегодня во всех западных и большинстве азиатских стран страхование жизни является стратегически важной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных проблем общества. Для западных стран характерно, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди часто доверяют больше, чем банкам. Страхование жизни давно уже стало не просто инструментом, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинское обслуживание. Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи.

Источник: Газета "ТАС Агентская Сеть"