Накопительное страхование. Тайна за семью печатями

Предыдущая статья «Что такое жизнь?» открыла серию публикаций о накопительном страховании, как об одном из важнейших элементов финансовой защиты семьи

Сегодня мы поговорим о том, что же такое накопительное страхование в принципе? Чем оно отличается от рискового страхования и зачем необходимо каждому члену нашего общества.


Итак, накопительное страхование – это уникальный инструмент финансового планирования, дающий возможность накопить определенную сумму, надежно ее инвестировать с целью получения прибыли и, кроме этого, предоставляет социальную защиту в случае возникновения различных рисковых ситуаций.

Накопительное страхование можно охарактеризовать как банковский депозит с пополнением, позволяющим не только сохранить и накопить денежные средства, но и защитить свою жизнь и здоровье. Банки выполняют только первую функцию, накопительное же страхование позволяет реализовать сразу два заветных желания.

Накопительное страхование принципиально отличается от рискового страхования. Вот какое определение этим двум видам страхования дает Борис Юровский в соей книге «Пенсии государственные и негосударственные: на что можно рассчитывать»:

«Страхование бывает двух видов:
рисковое, при котором страхователь платит деньги за то, чтобы в течении определенного срока страховая компания (страховщик) защищала его финансово, то есть выплачивала суммы в зависимости от ущерба, который он (страхователь) может понести в результате определенных событий (авария, пожар, болезнь, кража имущества и т.п.), если такие события не произошли, страховые взносы (деньги, которые уплатил страхователь) остаются у страховой компании;

накопительное, при котором внесенные деньги остаются собственностью страхователя, или другого лица, которое указано как застрахованное, на них начисляются проценты, и эти деньги выплачиваются по окончании срока договора, если это лицо доживет до этого дня; в случае смерти деньги получит родственник застрахованного лица, при этом кроме накопленных денег, будет выплачено еще и страховое возмещение; страховое возмещение обычно выплачивается и при потере застрахованным лицом трудоспособности на длительный период (инвалидность)».

Накопительное страхование имеет ряд преимуществ перед банковским депозитом:
при разводе супругов и разделе имущества, накопленные страховые суммы не подлежат разделу, они принадлежат исключительно застрахованному лицу;
информация о наличии денежных средств на счете застрахованного лица абсолютно конфиденциальна. Страховая компания не предоставляет информацию о сумме вкладов ни налоговой инспекции, ни прокуратуре, ни другим органам власти;
в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель может получить страховую сумму в течении 2-х недельного срока после предоставления полного пакета необходимых документов в компанию. В данном случае законодательный порядок – шесть месяцев для установления права наследования – не применяется и не оспаривается в судебном порядке. Т.е. права человека, указанного в полисе как выгодоприобретатель не оспариваются. В случае смерти выгодоприобретателя в действие вступает законодательная процедура определения наследника.

Накопительное страхование жизни разделяют на смешанное страхование жизни и пенсионное страхование. Смешанное страхование жизни предполагает, что выплата накопившегося в страховой компании капитала производится по дожитию Застрахованного лица до конца срока действия договора страхования либо при наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования (несчастный случай или смерть).

Пенсионное страхование, предполагает, что основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении Застрахованным лицом возраста выхода на пенсию.

С помощью программ накопительного страхования жизни родители могут заранее накопить средства на образование своих детей, свадьбу, открытие бизнеса, а с помощью страховых пенсионных программ – обеспечить долгосрочную страховую защиту до пенсии, а в дальнейшем – достойную пенсию.

Накопительное страхование всегда считалось тихой гаванью для инвесторов в связи с невысоким уровнем доходности данного финансового инструмента, однако после возникшего мирового кризиса многие пересмотрели свое отношение к нему в связи с тем, что страховые копании предоставляют гарантированный процент инвестиционного дохода, который на сегодняшний день не обещают даже государственные облигации госказначейства США.

В следующем выпуске мы рассмотрим наглядный пример накопления капитала, получения инвестдохода и варианты страховых выплат при рисковых ситуациях.